«Назад

Договор потребительского кредита (займа) по новым правилам

С каждым годом все большее количество людей берут кредиты, так как хорошо хочется жить уже сегодня, а накопить денег на ту или иную вещь не всегда хватает возможности или терпения. При всем при этом банки и другие кредитные организации, используя психологические особенности человека, ухищряются настолько красиво и правдоподобно преподнести рекламу своих услуг, что граждане, видя ее, не всегда считают нужным вникнуть в ее суть и правдивость. Например, в своей рекламе банки пишут о том, что потребитель может уже сегодня получить кредит в размере 100 000, 00 рублей и будет отдавать всего по 3 тысячи  рублей в месяц. Человек, читая такую рекламу, сразу начинает думать о том, что как же здорово получить такую сумму и при этом гашение долга небольшими платежами не особо повлияет на семейный бюджет.

Однако, потребитель не обращает внимание на остальной текст рекламы, который  прописан настолько мелко, что не каждый желающий, сможет его прочитать. А этот, практически нечитаемый текст, и является «изюминкой» услуг банка. Например, он может содержать информацию о том, что данные условия предоставления кредита применяются только в том случае, если гражданин берет кредит сроком на 5 лет. Таким образом, если рассчитать, какая сумма будет выплачена банку через 5 лет, то получается 180 000,00 рублей. И это только обязательство по погашению основного долга! Зачастую банки включают в стоимость кредита различные комиссии: за ведение счета, за выдачу наличных денежных средств, за услуги страхования и многие другие, и граждане даже не подозревают, что подавляющая часть этих комиссий взимается незаконно!

И вот, когда договор о потребительском кредите подписан, вот тогда-то у потребителей и возникают недоумения и многочисленные вопросы.

Однако большинство проблем все же можно избежать в связи с вступлением в силу долгожданного Закона о потребительском кредитовании.

В настоящей статье мы рассмотрим изменения, которые коснутся порядка заключения кредитных договоров в связи с вступлением с 1 июля 2014 года Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Закон о потребительском кредите).

Одним из самых важных для потребителя новшеств стало то, что теперь банки обязаны указывать полную стоимость кредита крупным шрифтом и размещать ее в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. Регламентируется даже площадь такой рамки - не менее 5% площади страницы. Более того, при расчете полной стоимости потребительского кредита должны быть обязательно учтены все платежи заемщика, в частности по погашению основной части долга и процентов, платежи кредитору и третьим лицам (если такое предусмотрено индивидуальными условиями договора), плата за выпуск и обслуживание кредитной карты и платежи по страхованию.

То есть потребитель, глядя на первую страницу кредитного договора, должен в первую очередь обратить внимание на полную стоимость кредита и если у него возникнут вопросы или сомнения по поводу того, как образовалась указанная сумма, задать сотруднику банка уточняющие вопросы.

Важно еще и то, что теперь полная стоимость кредита не может превышать среднерыночное значение более, чем на одну треть. Среднерыночное значение Центральный банк России начнет рассчитывать не позднее ноября 2014 года.

Следующим нововведением явилось то, что договор потребительского кредита (займа) должен содержать в себе общие и индивидуальные условия.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Они не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. В общих условиях кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Обращаем внимание потребителей на то, что среди общих условий, обязательным является предупреждение клиента о возможном возникновении у него риска неисполнения кредитных обязательств, в случае превышения на 50% суммы всех долгов над доходом гражданина.

Индивидуальные условия должны прописываться в таблице читаемым шрифтом, начиная с первой страницы договора, они согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения;

5) информация об определении курса иностранной валюты;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств (должен быть предусмотрен хотя бы один бесплатный способ, доступный в месте проживания должника);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком;

17) иные.

Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора, применяются индивидуальные условия.

Таким образом, требования объединять все индивидуальные условия в единую таблицу, которая будет размещаться в начале договора, позволит оградить заемщиков от различных невыгодных ему дополнительных условий, которые часто вписываются мелким шрифтом в договоры.

Что касается отказа от кредита и досрочного его возврата, то новый закон предоставляет заемщику право в случае, если кредит не носит целевого характера, отказаться от получения денежных средств, уведомив об этом кредитора и не оплачивая никаких штрафных санкций.

Итак, если денежные средства уже получены, то в течение 14 календарных дней со дня получения заемщик вправе вернуть их, оплатив только проценты за пользование денежными средствами. Согласие кредитора на это либо его предварительное уведомление не требуется.

Если же кредит (займ) носит целевой характер, например, на приобретение автомобиля, этот срок увеличивается – вернуть деньги можно в течение 30 календарных дней с момента получения, уплатив сумму процентов. Если же заемщик решил вернуть кредит или часть кредита досрочно, а 14-дневный или 30-дневный срок уже истек, он обязан предварительно уведомить кредитора о возврате суммы кредита за 30 дней до возврата (если более короткий срок не указан в договоре). В любом из случаев отказа от кредита либо досрочного его возврата банк не вправе требовать оплаты штрафных санкций.

Следующим положительным моментом для потребителя явился тот факт, что впервые вводится ограничение на сумму штрафных санкций по просроченным кредитам.
Так, если по договору заемщик оплачивает проценты в период нарушения обязательств, сумма штрафной неустойки не может превышать 20% годовых. Если проценты на сумму кредита не начисляются, неустойка составляет 0,1% от суммы просроченного долга за каждый день.

Однако, кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, если заемщик допустил просрочку более чем на 50 дней в течение последних 180 дней.
В этом случае заемщику должно быть предоставлено время – не менее 30 дней для возврата денежной суммы.

И последнее, на чем остановимся в этой статье - это действия коллекторов, которые доставляют массу неприятностей. Ранее в законодательстве не было закреплено ни одной нормы, разрешающей или запрещающей уступку права требования другому кредитору. Пленум Верховного Суда РФ в постановлении №17 от 28.06.2012 года посчитал, что этого делать нельзя, при этом Высший Арбитражный Суд РФ в письме №146 от 13.09.20011 выразил мнение о допустимости   данного действия.

Закон о потребительском кредитовании (займе) предусматривает право кредитных учреждений на передачу прав и обязанностей по кредитным договорам третьим лицам, при условии соблюдения законодательства о защите персональных данных.

Таким образом, если в договоре кредитования не установлен запрет, кредитор может передать долг заемщика коллекторскому агентству. Регулируя порядок общения коллекторов с должниками, закон разрешает вступать им в личное взаимодействие путем встреч и телефонных переговоров, отправления телеграмм и SMS-сообщений, ограничивая время визитов и звонков: коллектору запрещается наносить визит к заемщику и звонить, отправлять сообщения в будни с 22 часов до 08 часов, в праздники – с 20 часов до 09 часов.

Несмотря на то, что в законе делается попытка регламентировать деятельность коллекторов и прописываются некоторые положения, которые должны защитить заемщиков от их произвола, от принятия закона выиграли скорее коллекторы, чем заемщики. Теперь право банка «продать» долг коллекторской фирме закреплено законом.

Подводя итог сказанному, можно сделать вывод о том, что некоторые положения закона, несомненно, помогут защитить потребителей от различных уловок, которые часто используются банками, как например скрытые комиссии, увеличивающие стоимость кредита и различные выгодные банку условия, вписанные в договор мелким шрифтом. При этом, прописанная в законе формула расчета полной стоимости кредита, по мнению многих специалистов в данной сфере, вряд ли приведет к снижению уровня процентных ставок в большинстве категорий кредитов, а попытки законодателей регламентировать деятельность коллекторов по отношению к заемщикам и защитить права последних вряд ли можно назвать удавшимися.