«Назад

Кредитный договор – условия, ущемляющие права потребителей

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР – УСЛОВИЯ, УЩЕМЛЯЮЩИЕ ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

 

Почему девизом Всемирного дня защиты прав потребителей стала тема «Наши деньги, наши права: кампания за правильный выбор на рынке финансовых услуг».

Как известно под «финансовой услугой» понимается любая деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. В качестве финансовых услуг рассматриваются: осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга), а также иные услуги финансового характера.

В этой связи лишь малая доля всех кредитных организаций, а точнее лишь очень маленький сектор их деятельности попадает под действие закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - это область работы кредитных организаций с физическими лицами по предоставлению им потребительского кредита.

Как правильно выбрать кредит?

Заемщик, как правило, лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности и праве, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга.

Выбор максимально подходящей для него кредитной программы он основывает преимущественно на величине процентной ставки по кредиту, о которой он обычно извещен заранее (реклама банка, информация на официальном сайте банка, от кредитных брокеров и иными способами). Сведения о «сторонних комиссиях» он получает при непосредственном подписании кредитного договора от сотрудника банка.

В дальнейшем, когда у заемщика появляется время разобраться в ситуации, к нему приходит осознание того, что в действительности ему приходится оплачивать не определенный набор сопутствующих банковских услуг, а суммы, являющиеся дополнительными процентами к кредиту (которые, оказывается, можно закладывать в комиссию за такие услуги, как ведение ссудного счета и т.п.). Понимая, что реальная плата за кредит значительно превышает ту, что была доведена до их сведения банком, заемщики в настоящее время обжалуют соответствующие условия кредитных договоров о взимании комиссий в суде.

Поэтому перед тем как взять кредит или кредит уже получен  рекомендуется:

1.      Принимать взвешенные решения о необходимости получения заемных средств, а так же трезво оценивать свои возможности по своевременному погашению кредита;

2.      Внимательно изучить всю информацию о кредите и условиях его погашения;

3.      Внимательно изучить кредитный договор и другие документы;

4.      Подписывать кредитный договор (иные документы банка) можно только если заемщик уверен, что все условия, положения ему понятны;

5.      Вносите платежи точно в срок;

6.      Внимательно проверяйте полученные от банка квитанции и храните их в течение трех лет до окончания срока исковой давности;

7.      Не забудьте после погашения кредита подписать с банком акт взаиморасчетов. 

Самой распространенной ошибкой является подписание договоров «даже не читая». Подписавшись под кредитным договором, потребитель фактически подтверждает тот факт, что все условия договора ему понятны и доступны и он точно представляет себе, какие платежи и когда необходимо будет произвести.

Так многие кредитные организации при заключении договора взимают различные виды комиссий, отсюда комиссию за открытие и ведение судного счета, отсюда возникает вопрос, законно ли это?

Позиция банков в данной части проста и понятна. Ввиду невозможности повышения процентных ставок по размещенным средствам, обусловленной их «привязкой» к ставке рефинансирования Банка России и конкуренцией между самими банками, последние вынуждены прибегать к иным способам взимания платы с заемщиков (в виде комиссии за предоставление кредита, его досрочное погашение, открытие и обслуживание кредитной линии и проч.). Идеальным способом для этого является взимание комиссий за оказание дополнительных услуг.

В структуре выплат по кредиту значительная часть изначально приходится на платежи, не относящиеся к плате за кредит (комиссии, пени, неустойки, страховые платежи и иные платежи в пользу третьих лиц), что свидетельствует о возложении на потребителей дополнительных финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств, и нарушении в этой связи положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Указанная норма, в частности, запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и предписывает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

А какие еще  условия, ущемляющие права потребителя могут быть включены в договор?

Зачастую в договорах встречаются следующие условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом:

·         Допустимость одностороннего изменения банком условий договора, в том числе изменения процентной ставки и размера пени после заключения договора без согласия заемщика

·         Допустимость одностороннего расторжения банком во внесудебном порядке вследствие наступления событий не установленных Гражданским кодексом РФ в качестве законных оснований получения такого права

·         Установление штрафных санкций (пени) за реализацию заемщиком установленного кредитным договором права на досрочное возвращение займа (т.е. надлежащие исполнение договора)

·         Страхование жизни и здоровья.

·         Условие об ограничении права потребителя на самостоятельный выбор места предъявления иска.

·         И другие.

 

Помните! Подписав кредитный договор, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд. Однако, если Вы обнаружите условия, ущемляющие права потребителя, после подписания кредитного договора, то при разрешении спора в суде Вам необходимо доказать, что эти условия действительно ущемляют Ваши права.

Специалисты консультационного пункта филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии по Иркутской области» в г. Шелехове, Шелеховском и Слюдянском районах советуют подписывать кредитный договор, только в том случае если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет их производить.                 

 

ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии

по Иркутской области» в г. Шелехов,

 Шелеховском и Слюдянском районах

адрес: г. Шелехов Ленина 9,  телефон: (39550) 4-18-69