«Назад

Страховать или не страховать, вот в чем вопрос

 

СТРАХОВАТЬ – НЕ СТРАХОВАТЬ? ВОТ В ЧЕМ ВОПРОС.

В повседневной жизни, практически каждый день, мы пользуемся транспортными услугами,  будь то воздушные, морские, водные, железнодорожные или автомобильные (трамвай, троллейбус, маршрутные такси, легковые такси) перевозки. Понятие «транспортные услуги» собирательное и включает в себя деятельность по перевозке грузов, пассажиров и багажа, а также связанные с перевозочным процессом услуги, в том числе экспедиционные услуги, услуги по погрузке и выгрузке грузов, буксировку и т.д. Итак, основным видом транспортных услуг является перевозка, т.е. пространственное перемещение грузов, пассажиров, багажа и грузобагажа. Помимо основной цели перевозки транспортные средства могут использоваться для проведения досуга. К примеру, широко распространены морские и речные круизы, прогулки.

Поскольку деятельность по перевозкам различными видами транспорта связана с повышенной опасностью,хотелось бы затронуть тему, касающуюся страхования ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни или здоровью, багажу пассажира.

Необходимо отметить, что в мировой практике чрезвычайно распространено страхование ответственности по договору. При этом, как правило, в развитых странах мира отсутствует законодательный запрет или ограничение на такое страхование. Учитывая специфику российского рынка, который достаточно далек от цивилизованного, однозначно рассматривать этот запрет как позитивный или негативный невозможно, поскольку в случае добросовестности сторон договора и невозможности исполнить обязательство по объективным причинам указанное ограничение не имеет никакого смысла. Вместе с тем отмена указанного ограничения в полном объеме может подтолкнуть стороны при наличии минимальных трудностей к незаинтересованности в исполнении обязательства.

Страхование профессиональной ответственности является относительно новой группой страховых продуктов для российского рынка. Объектом страхования ответственности лица, занимающегося какой-либо профессиональной деятельностью, как правило, являются его имущественные интересы, связанные с его обязанностью нести ответственность за неверные профессиональные действия или причиненный этими действиями вред.

Гражданский кодекс РФ выделяет два вида страхования ответственности: страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору. При этом, как известно, страхование ответственности по договору в силу нормы ст. 932 ГК РФ допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Обязательное страхование - исключение из общего запрета обусловливать выполнение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Обязанность по осуществлению страхования возложена на пассажира не контрагентом, а законодательством. Навязывать какие-либо услуги по собственной инициативе перевозчик не вправе. Нарушение данного запрета дает потребителю право потребовать возмещения убытков в полном объеме.

Итак, на сегодняшний день страхование гражданской ответственности перевозчика может быть обязательным и добровольным. Обязательным является страхование ответственности перевозчика на воздушном транспорте. Так, на основании положений Воздушного кодекса РФ обязательно должна быть застрахована, в частности, ответственность перевозчика перед пассажиром воздушного судна и ответственность перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем. В Таможенном кодексе РФ наличие договора страхования риска гражданской ответственности таможенного перевозчика установлено в качестве условия включения в Реестр таможенных перевозчиков. Что касается остальных видов перевозки, они не требуют обязательного страхования ответственности, и относительно них отсутствуют положения закона, связанные со страхованием.

По мере развития рынка участникам делового оборота требуется все большее разнообразие видов страхования для различных видов деятельности. В частности, законом специально не предписывается возможность страхования договорной ответственности перевозчиков, экспедиторов, охранников, бухгалтеров и т.д. Вместе с тем потребность в таком страховании существует.

Основных причин указанной тенденции, пожалуй, две. Это, во-первых, желание государства перенести бремя возмещения вреда, нанесенного жизни и здоровью граждан, с бюджета на непосредственных виновников причинения вреда и, во-вторых, необходимость приведения размеров возмещения в соответствие с реальными затратами на восстановление здоровья либо поддержание уровня жизни наследников пострадавших.

 

Определение размера возмещения вреда в случае причинения вреда жизни или здоровью гражданина детально прописано в параграфе 2 главы 59 ГК РФ. Основой расчетов является заработок (доход) потерпевшего, которого он или его иждивенцы лишились в результате причинения вреда его жизни и здоровью. Кроме того, возмещению подлежат дополнительные расходы, связанные с повреждением здоровья потерпевшего, и расходы на погребение в случае его смерти.

Размер подлежащего возмещению утраченного заработка определяется в процентах к среднему месячному доходу потерпевшего, соответствующих степени утраты им трудоспособности.

Что касается определения сумм компенсации сверх возмещения вреда, регулируемого различными законами, то их размер претерпевает постоянные изменения в сторону увеличения.

Это заставляет все большее число субъектов экономики обращаться к страхованию как к наиболее эффективному способу защиты своих интересов в случае нанесения вреда третьим лицам в результате осуществления хозяйственной деятельности. В свою очередь, со стороны страховщиков растет заинтересованность в перестраховочной защите своих портфелей.

Справедливости ради стоит отметить, что основным инициатором заключения договоров страхования ответственности пока остается государство, вводящее обязательные виды страхования ответственности. Желание заключать договоры страхования в "добровольном" порядке в большинстве случаев проявляют компании с иностранным капиталом, либо это происходит в рамках контрактов с зарубежными партнерами.

На сегодня наиболее детально условия страхования ответственности за вред жизни и здоровью как работников страхователя, так и третьих лиц прописаны в Воздушном кодексе РФ и являются обязательными. Именно суммы возмещений, указанные в этом Кодексе, послужили отправной точкой для их определения в других законах, касающихся возмещения вреда жизни и здоровью граждан.

 

При выполнении международных воздушных перевозок размеры страховой суммы и страховых выплат не должны быть менее размеров, установленных в соответствии с международными договорами Российской Федерации.

Что касается ответственности за вред жизни и здоровью пассажиров водных судов, то пассажиры внутреннего водного транспорта считаются застрахованными в рамках обязательного личного страхования пассажиров, регламентируемого Указом Президента РФ от 07.07.1992 № 750. При международных морских перевозках требования о страховании пассажиров регулируются различными соглашениями, в частности Афинской конвенцией о перевозках морем пассажиров и их багажа от 13 декабря 1974 г., устанавливающей предел ответственности перевозчика при причинении вреда здоровью пассажиров в 700 тыс. франков.

С развитием рыночных отношений вопрос о страховании на случай причинения вреда жизни и здоровью становится все более актуальным, так как существующие социальные схемы в ряде случаев не способны предоставить адекватную нанесенному вреду компенсацию пострадавшим.

Как мы уже говорили выше, инициатором развития страхования ответственности является государство. И наиболее значимой причиной введения новых видов страхования ответственности служат техногенные катастрофы, происходящие в последнее время все чаще.

По материалам «Российской Бизнес-газеты» № 481 (12) внедрение нового вида страхования потребует увеличения количества сотрудников страховых компаний. Предполагается, что будет создано как минимум 450 новых рабочих мест в страховой отрасли

Совсем недавно президент России Владимир Путин подписал закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, а также о порядке возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненного при перевозке пассажиров метрополитеном» (далее Закон).

О таком виде обязательного страхования в Минтрансе говорили уже давно, так как действующее личное страхование пассажиров оказалось малоэффективным.

Закон вводит обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках любыми видами транспорта, в отношении которых действуют транспортные уставы или кодексы. К перевозкам пассажиров внеуличным транспортом (за исключением перевозок метрополитеном) настоящий документ применяется с учетом особенностей, установленных отдельной статьей. При этом закон не относится к перевозкам легковыми такси. Для них есть своя правовая база, в которую внесены поправки.

Проект закона был внесен правительством РФ еще в октябре 2010г. и был призван стать заменой личному страхованию пассажиров и гарантировать возмещение им вреда, причиненного при перевозке, вне зависимости от вида транспорта. При отсутствии договора страхования у перевозчика запрещается дальнейшее оказание. Эта обязанность снимается лишь с международных перевозчиков, имущественные интересы которых уже застрахованы в соответствии с международными договорами РФ, в случае если размер страховых сумм не ниже, чем в данном законе.

Новым законом оговаривается, что при недостаточности страхового возмещения причиненного вреда пассажир вправе требовать страховое возмещение от виновного перевозчика. 

В числе прочего предусматриваются меры по регулированию деятельности самих страховщиков. В частности, предполагается, что наряду с государственным регулированием их деятельности будет создано единое общероссийское профессиональное объединение страховщиков, в обход которого страховщик не будет иметь права осуществлять свою деятельность. При этом именно профессиональное объединение страховщиков берет на себя ответственность за осуществление компенсационных выплат в случае, если один из членов объединения лишится лицензии либо будет объявлен банкротом.

Плюсом страхования гражданской ответственности перевозчика является обеспечение единого подхода к оценке размера причиненного вреда и его возмещению независимо от вида транспорта и вида перевозок. Из минусов можно назвать увеличение бюджета транспортной компании на оплату страховки и наличие препятствий со стороны страховых компаний, не спешащих выплачивать предусмотренное условиями договора страховое возмещение. Не исключено, что после введения дополнительного обременения, которое увеличит себестоимость транспортных услуг, перевозчики поднимут тарифы (плату за проезд).

В отличие от оказывающих услуги транспортных компаний пассажиры не обязаны следить за всеми новшествами законодательства. Поэтому Закон предписывает перевозчикам предоставлять пассажирам информацию о страховщике (его наименование, место нахождения, почтовый адрес, номер телефона) и о договоре обязательного страхования (номер, дату заключения, срок действия), размещая сведения в местах продажи билетов, на билете либо на своем официальном сайте. Кроме того, при наступлении страхового случая перевозчик обязан немедленно проинформировать каждого потерпевшего о его правах, вытекающих из договора обязательного страхования, а также порядке действий, необходимых для получения возмещения причиненного вреда. Иные лица также имеют право обратиться к перевозчику за информацией в связи с наступлением страхового случая. 

Суммы, неосновательно сбереженные перевозчиком вследствие неисполнения возложенной на него обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, будут взыскиваться в суде по иску Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), контролирующей страховой бизнес. О том, что транспортная компания не приобрела страховой полис, ФСФР станет известно от Федеральной службы по надзору в сфере транспорта, которая в течение 3-х рабочих дней обязана уведомить коллег о нарушителе. В свою очередь, инспектирующий орган в сфере транспорта делает выводы на основании проверок, основанием для которых могут стать жалобы и обращения потребителей. Возникает вопрос: откуда пассажиры могут узнать о том, застрахованы они или нет? Ответ прост - об этом перевозчик должен сказать им сам.

 

Договор обязательного страхования является договором в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), заключается в порядке и в форме, которые установлены Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров страхования, на срок не менее года.

Установление срока в один год и более не характерно для перевозок на водном транспорте, поскольку погодные условия не везде предоставляют возможность эксплуатировать суда в течение года; чаще договор страхования заключается на период навигации.

Хотелось бы так же отметить, что закон предусматривает право уплаты страховой премии как единовременно, в момент заключения договора обязательного страхования, так и в рассрочку, если договором предусмотрены порядок и сроки уплаты страховых взносов. Договор вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса, соответственно, в договоре следует предусматривать последствия неуплаты страховых взносов страхователем.

Страховой тариф (ставка страховой премии с единицы страховой суммы) определяется в договоре обязательного страхования по соглашению сторон в расчете на одного пассажира в рамках устанавливаемых Правительством РФ предельных значений (минимальных и максимальных) страховых тарифов в зависимости от вида транспорта, вида перевозок и иных факторов, влияющих на степень риска. Такими факторами могут быть районы (география) плавания, типы маршрутов, квалификация экипажа.

Итак, с 1 января 2013 года перевозчик обязан страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках, независимо от вида транспорта, за исключением метрополитена, с апреля 2013 г. должно начать функционировать профессиональное объединение страховщиков, а с июля 2013 г. оно начнет выплачивать компенсации пассажирам, которым причинен вред при перевозке, если страховщик обанкротился или у него отозвана лицензия.

В заключение хотелось бы сказать, что социальное значение страхования ответственности в деле поддержания уровня жизни пострадавших и их семей будет только возрастать. Эффективность же страховщиков ответственности, помимо прочих факторов, в значительной степени будет зависеть от того, насколько прозрачно будут прописаны порядок и условия возмещения вреда.