«Назад

Условия страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора

Условия страхования жизни и здоровья

при заключении кредитного договора

 

В последнее время потребители при заключении кредитного договора сталкиваются с проблемой навязывания банком услуги страхования жизни, здоровья, утраты трудоспособности, потери работы заемщика и иных объектов страхования (далее страхование). Необходимо заметить, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования при заключении кредитного договора.

Подобные ситуации, в большинстве случаев, возникают из-за незнания потребителями своих прав. То есть потенциальные клиенты банков не знают, что страхование является добровольной услугой, и может оказываться только по их желанию.

Поскольку кредитные договоры заключаются с банками в потребительских целях, данные правоотношения регулируются не только Гражданским кодексом РФ, Законом о банках и банковской деятельности, иными специальными нормативно-правовыми актами, но Законом РФ «О защите прав потребителей», который напрямую запрещает обуславливать приобретение одних услуг приобретением других услуг.

По общему правилу, в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в связи с чем обязанность застраховать свою жизнь, здоровье или иные риски может возникнуть у гражданина в силу договора.

Специальные нормы, регулирующие страхование (в частности ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ), предусматривают положения, смысл которых заключается в том, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

То есть страхование жизни и здоровья является правом, а не обязанностью потребителя (заемщика), в связи с чем положениями «Обзора Верховного суда судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (далее Обзор судебной практики), в качестве дополнительного обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщика риска своей ответственности.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрено условие заемщика застраховать, например свою жизнь или здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, а в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В этом случае, сотрудник банка обязан перед подписанием договора кредитования, уведомить потребителя о возможности (но не об обязанности!) заключения договора страхования; разъяснить заемщику положения о том, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию и отказ от заключения данного договора не может повлечь за собой отказ в выдаче кредита.

Если же у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без оформления услуги страхования, где  объектом страхования является жизнь, здоровье заемщика, утрата трудоспособности, потеря работы заемщика и иные объекты страхования,налицо навязывание банком дополнительных услуг.

При формальном подходе, действия банков кажутся вполне законными, но если вникнуть в суть проблемы, то выясняется следующее: услуга страхования в документах носит добровольный характер, а на практике ни один банк не спрашивает своих заемщиков о желании воспользоваться услугой страхования. Более того, при обращении потребителя в банк за получением кредита он (потребитель) не имеет как таковой заинтересованности в страховании жизни и здоровья, заемщик обращается в банк конкретно с целью получения денежных средств, а не с целью получения услуги по страхованию.

В большинстве случаев заявление о предоставлении кредита, как и сам договор, составляются и заполняются сотрудниками банка, и от потребителя требуется только подпись. При этом заявление о страховании располагается на одном бланке с анкетой на получение кредита и не предусматривает какого-либо пункта, графы или иного способа отказа от страхования. После заключения кредитного договора заемщик замечает, что выданная сумма кредита существенно отличается от суммы выданных денежных средств, т.к. сумма, выдаваемая потребителю на руки, перечисляется  заемщику за вычетом суммы страховки. И только после этого потребители начинают вникать и разбираться с условиями договоров, однако обязательство уже возникло.

Анализируя сказанное, прослеживается вывод, что, банк, заранее включая в договор условия о страховании, при этом, не спрашивая на то согласия потребителя, тем самым навязывает дополнительные услуги, пытаясь получить от клиента дополнительную выгоду.

Вышеперечисленные действия банков являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий, поскольку у потребителя отсутствует возможность самостоятельно определиться с конкретной страховой  организацией, а также со способом оплаты страховой премии (так как об этом заблаговременно  позаботился банк посредством включения необходимой суммы в сумму кредита). Более того, сумма страховой премии увеличивает сумму основного долга по кредиту, что является невыгодным для заемщика, т.к. проценты начисляются на всю сумму кредита, и, как следствие, увеличивается размер выплат (порой при сумме основного долга в 250 000,00 рублей, страховая премия составляет 75 000,00 рублей, что не поддается никакой логике).

В возникшей ситуации у потребителя остается только право на предъявление требований к банку об исключении из договора навязанных условий (то есть о расторжении договора страхования) и об осуществлении перерасчета основного долга и процентов за пользование кредитом.

При этом, чем раньше потребитель (заемщик) обратиться к банку с соответствующими требованиями, тем большую часть уплаченной суммы за страховку он сможет вернуть (сумма возвращается пропорционально времени действия договора страхования).

Судебная практика по вопросу взыскания страховых премий весьма противоречива - суды по-разному оценивают объяснения потребителей по поводу навязывания услуги страхования - однако не стоит опускать руки, ведь чем большее количество  потребителей будет уверенно отстаивать свои права, тем большее количество судебных решений будет выноситься в пользу потребителей.

С учетом изложенного, чтобы избежать затрат времени на восстановление своих прав, настоятельно рекомендуем читать документы, сопровождающие оформление сделки (заключение кредитного договора) до подписания, а не после. Если же договор уже подписан, не медлите, обращайтесь в банк и требуйте восстановления Ваших прав.

 

 

Статья подготовлена юрисконсультом

консультационного пункта филиала ФБУЗ

«Центр гигиены и эпидемиологии в Иркутской области»

в Эхирит-Булагатском, Баяндаевском,

Аларском, Нукутском, Осинском и Боханском районах.