«Назад

Защита прав потребителей в финансовой сфере

Защита прав потребителей в финансовой сфере

На вопросы граждан отвечают специалисты отдела защиты прав потребителей

1. По первому кредитному договору я уплатил Банку единовременный платеж за открытие и ведение  ссудного счёта в размере 15000 рублей, а по второму кредитному договору другой банк обязал меня уплатить комиссию за выдачу кредита 15500 рублей. Насколько правомерно взимание банками с меня данных единовременного платежа и комиссии?

Выдача кредита  является  действием, направленным на исполнение обязанности Банка в рамках заключенного кредитного договора. В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита установлен Положением Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. В указанном Положении Центрального банка Российской Федерации не регулируется распределение издержек между Банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории  Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение Банком ссудного счёта.

Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчётности для банковской системы Российской Федерации.

На основании изложенного, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П и Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, исходя из смысла кредитных договоров плата за обслуживание (за открытие)  ссудного счёта, а также за выдачу кредита возложена на Вас, как потребителя услуги.

На основании вышеизложенного, включение в кредитные договоры условий о выдаче денежных средств физическим лицам при условии уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, а также комиссии за выдачу кредита являются нарушением положения ч.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) и, соответственно, ущемляют права потребителей.

2. Насколько правомерно включение Банком в  договор условия о праве Банка в одностороннем порядке вносить изменения в тарифы на услуги Банка, а в случае одностороннего изменения условий договора информировать клиента о предполагаемых изменениях через информационные стенды внутренних структурных подразделений  Банка не позднее, чем за 30 дней до введения новых тарифов?

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ, определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

ГК РФ, Закон, иные федеральные законы не предусматривают право Банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.

Исходя из положений статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для Банков.

В этой связи, включение данного условия в заключенный с потребителем кредитный договор, также является нарушением положения ч.2 ст.16 Закона и ущемляет его права.

3. Обязан ли заёмщик при оформлении кредита заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности заёмщика (присоединиться к программе банка по страхованию заёмщиков) на срок действия кредитного договора?

В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом,  страхование жизни и потери трудоспособности заёмщиком является его правом, а не обязанностью.

Условие кредитного договора, возлагающее на заёмщика обязанность оплатить комиссию за подключение к программе страхования, не соответствует требованиям закона, а именно ст. 935 ГК РФ, п.п. 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

  • Обращаем внимание заёмщиков, что при получении кредита на приобретение недвижимости (ипотечного кредита) страхование квартиры как объекта залога по ипотечному кредиту является обязательным в силу положений Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998года «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

4. К чьей подсудности относятся исковые заявления  о защите прав потребителей и чем может помочь Управление Роспотребнадзора по Иркутской области заёмщикам? 

В соответствии с частями 7, 10 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пунктом 2 статьи 17 Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон), иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора (альтернативная подсудность).

Следовательно, механизм защиты прав и законных интересов физических лиц установлен законодательством. При этом право выбора суда (между несколькими судами, которым согласно указанным нормам подсудно дело) принадлежит истцу.

В целях урегулирования спора в досудебном порядке потребитель вправе направить в банк претензию с указанием требования возвратить денежные средства, уплаченные за незаконные комиссии, в добровольном порядке.

При отказе банка в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя о возврате денежных средств, уплаченных за незаконные комиссии, потребитель вправе по своему выбору обратиться в суд по месту своего жительства либо в суд по месту нахождения банка. При предъявлении иска к банку потребителю необходимо особое внимание обращать на срок исковой давности. Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В случае если потребитель реализует свое право на судебную защиту, дополнительно разъясняем, что Управление Роспотребнадзора по Иркутской области до принятия решения судом первой инстанции может вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях обеспечения защиты прав потребителей.

5. У меня возникли проблемы по оплате кредита. Через некоторое время мне пришло письмо о том, что Банком продал мой долг коллекторскому агентству. Теперь коллекторы мне звонят и днем и ночью, требуют вернуть всю сумму долга сразу, угрожают. Что делать в таком случае?

В случаях использования коллекторскими агентствами незаконных средств по взысканию долгов с заёмщиков, сопровождающихся различного рода угрозами и т.п. действиями, Управление Роспотребнадзора по Иркутской области рекомендует обращаться непосредственно в правоохранительные органы, в чью компетенцию входит пресечение подобных фактов. Таким образом, в отношении угроз в Ваш адрес, поступающих по телефону, Вам необходимо обратиться с письменным заявлением в органы внутренних дел либо в прокуратуру по месту Вашего жительства.

Условия кредитных договоров, предусматривающие право банков передавать, переуступать и иным способом отчуждать свои права по кредитным договорам, являются нарушающими права потребителей по сравнению с правилами,  установленными п.2 ст.388 ГК РФ, ст.26 ФЗ о банках и банковской деятельности.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу пункта 2 статьи 857 ГК РФ Банк гарантирует тайну банковского счёта и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счётах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счётах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счётам и вкладам физических лиц.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну.

Из изложенного следует, что законом предусмотрено право заёмщика на сохранение информации о его банковском счёте, операций по этому счёту, а также сведений, касающихся непосредственно самого заёмщика в тайне и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.

6. Я несвоевременно предоставил в банк страховой полис (повторный) на квартиру по ипотечному кредиту. Теперь банк требует досрочно вернуть всю сумму кредита. Правомерны требования банка, ведь я же страховой полис представил, пусть и с опозданием?

Условия кредитных договоров, устанавливающие право кредитора потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях, например:

  • при грубом нарушении заёмщиком, членами его семьи правил эксплуатации объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу его утраты или повреждения;
  • при обнаружении незаявленных обременений на предметы залога;
  • отсутствия страхования/продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору;
  • уклонения заёмщика от банковского контроля, несвоевременности предоставления документов и информации;
  • выявление обстоятельств, включая существенное отрицательное изменение финансового состояния заёмщика, которые могут вызвать неисполнение заёмщиком своих обязательств по кредитному договору;
  • привлечение заёмщика к уголовной или гражданской ответственности;

являются ущемляющими права потребителей, так как Банком самовольно расширены перечисленные в законе случаи досрочного возврата кредита (пункт 2 статьи 811, ст.813, ч.2 ст.814 ГК РФ).

Положениями Гражданского Кодекса РФ  (ГК РФ) о кредитном договоре и о договоре займа предусмотрены специальные основания расторжения кредитного договора в одностороннем порядке (по инициативе заимодавца, кредитора).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч.2 ст.814 ГК РФ в случае невыполнения заёмщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, определенных пунктом 1 настоящей статьи заимодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 3 статьи 821 ГК РФ установлено, что в случае нарушения заёмщиком определенной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика по договору.

В кредитных договорах наряду с основаниями для досрочного возврата кредита установлены и иные основания для требования кредитора о досрочном возврате кредита (при грубом нарушении заёмщиком, членами его семьи правил эксплуатации объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу его утраты или повреждения; при обнаружении незаявленных обременений на предметы залога) неисполнение которых не может (в силу перечисленных выше норм) повлечь досрочного взыскания Банком суммы кредита и начисленных процентов.

Дополнительную информацию по вопросам защиты прав потребителей в финансовой сфере можно получить в Управления Роспотребнадзора по Иркутской области по адресу г.Иркутск, ул.Карла Маркса, д.8, отдел защиты прав потребителей, тел.33-58-36.